Wyniki Twojego wyszukiwania

Planowanie budowy domu z wykorzystaniem kredytu.

….
Marzenie o własnym domu trudno spełnić bez finansowania z kredytu. Już na etapie planowania inwestycji warto omówić ją z doświadczonym ekspertem kredytowym.
Ekspert podpowie, jak uniknąć błędów, które wydłużą lub zablokują proces kredytowy. Pomoże również przygotować wniosek o kredyt i poprowadzi go krok po kroku.

.

Oto trzy najważniejsze rzeczy, na które należy zwrócić szczególną uwagę planując budowę domu z wykorzystaniem kredytu.

.


#1 Działka

.Działka wraz z zaplanowanym budynkiem będzie stanowiła zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Bank oceniając działkę jako zabezpieczenie sprawdza najistotniejsze kwestie:

– Wielkość działki.  Działkę budowlaną do 3000 m2 zaakceptuje każdy bank. Natomiast, gdy jej powierzchnia  przekracza 3000 m2 sprawa już nie jest taka prosta i każdy bank ma nieco inne podejście do tej kwestii. Pomimo, że zmiana ustawy o obrocie ziemią rolną od 26.06.2019 roku wprowadziła więcej swobody w obrocie gruntami rolnymi do 1 ha nie wszystkie banki uwzględniły to w swoich regulacjach. Z reguły nie powinno być problemów z działką, która posiada ostateczną decyzję o warunkach zabudowy wydaną przed 30.04.2016 wskazującą jako cel zabudowę mieszkalną.  Należy jednak liczyć się z tym, że jeżeli planujemy budowę domu o pow. ponad 200 m2 na działce o powierzchni powyżej 10 000 m2 oddalonej od miasta, bank może podejść indywidualnie do oceny takiej nieruchomości jako zabezpieczenie.  Jeżeli uzna ją jako trudno zbywalną zażąda wyższego wkładu własnego lub nie przyjmie takiego zabezpieczenia.

-Dostęp do drogi publicznej. Może on być zapewniony poprzez nabywany udział w działce stanowiącej drogę dojazdową albo służebność przejazdu, jeżeli nie ma bezpośredniego dostępu do drogi publicznej.

-Brak nieakceptowalnych wpisów w dziale III i IV księgi wieczystej. Oznacza to, że działka jest wolna od wszelkich roszczeń i wpisów hipotecznych. Wyjątek stanowi wpis o służebności przejazdu i przesyłu mediów, który z reguły nie stanowi problemu dla banku. Jeżeli działka kupowana była ze środków z kredytu  i w księdze wieczystej ma wpisaną hipotekę, kredyt ten musi być spłacony przed zaciągnięciem kolejnego na budowę. Wyjątek stanowi sytuacja, gdy kredyt na budowę będzie w tym samym banku, co pierwotny kredyt na zakup działki. Bank podwyższy wówczas kwotę wpisanej hipoteki relatywnie do kwoty udzielonego kredytu na budowę.

Uzyskanie kredytu na zakup działki i budowę domu jednocześnie komplikuje wymóg posiadania przez kredytobiorcę pozwolenie na budowę na tej działce już w chwili składania wniosku o kredyt. Najlepszym rozwiązaniem jest zakup działki za gotówkę. Będzie ona wówczas stanowi wkład własny w inwestycję. Jeśli jej wartość, to co najmniej 20% wartości całej inwestycji bank nie powinien domagać się zainwestowania dodatkowych środków własnych. Warto jednak przed rozpoczęciem budowy zgromadzić nieco gotówki, ponieważ może okazać się niezbędna w trakcie realizowania inwestycji. Przydaje się, gdy wykonawcy albo dostawcy domagają się zaliczek na poczet zleconych robót, a transza kredytu nie jest jeszcze wypłacona, albo gdy wystąpią dodatkowe koszty budowy nieprzewidziane w kosztorysie.

.


#2 Kosztorys budowy domu

.Dobrze przygotowany kosztorys decyduje o powodzeniu całej inwestycji. Bank ocenia kosztorys przy wydawaniu decyzji przyjmując, co do zasady, że koszt wybudowania domu jednorodzinnego to minimum 2500 zł na metr kwadratowy powierzchni użytkowej. Budowa musi być doprowadzona do stanu deweloperskiego i zakończona formalnym zgłoszeniem zakończenia budowy. Jeśli dom według projektu ma 150 m2 powierzchni użytkowej, kosztorys budowy nie powinien być niższy niż 375 000 zł. Inwestor musi zapewnić pełne finansowanie inwestycji, czyli jeżeli kredyt to 200 000 zł, resztę musi uzupełnić ze środków własnych.  UWAGA, środki własne należy wykorzystać przed uruchomieniem kredytu. Banki rzadko zgadzają się na to, żeby kredytobiorca dokładał z własnej gotówki do budowy dopiero po wypłacie transz kredytu.

 

UWAGA! Warto rozpisać kosztorys  z delikatnymi „nadwyżkami” na poszczególnych etapach. Może się okazać, że dany element  jest droższy niż zakłądaliśmy, albo koszty robocizny poszły mocno w górę. Problem z wykonaniem jednego etapu budowy powoduje wstrzymanie wypłaty następnych transz kredytu i budowa stoi.

.


#3 Rozliczenie kredytu

.Proces budowania domu na kredyt wymaga dłuższych i częstszych kontaktów z bankiem niż w przypadku kredytu na zakup gotowego mieszkania. Bank przed wypłatą kolejnych transz będzie kontrolował postępy na budowie. Jakich błędów nie popełniać, aby budowa przebiegała płynnie i bez problemów:

# Budowa prowadzona niezgodnie z harmonogramem w kosztorysie. Częstym błędem kredytobiorców jest robienie zakupów materiałów na zapas, na przykład zakup stolarki okiennej w momencie, gdy środki powinny być przeznaczone na postawienie ścian nośnych. Jeśli zabraknie pieniędzy na bieżący etap budowy bank nie zaakceptuje rozliczenia transzy i może wstrzymać wypłatę kolejnych transz.

-Finansowanie robót nie zaplanowanych w kosztorysie z kredytu, dla przykładu: kolektorów słonecznych, pomp ciepła, zaawansowanej automatyki. Może się okazać w trakcie budowy, że zabraknie pieniędzy na rzeczy zaplanowane w harmonogramie robót. Dodatkowe, kosztowne instalacje warto zaplanować wcześniej w kosztorysie lub zarezerwować na nie dodatkowy budżet ze środków własnych.

-Zaniżanie kwot w kosztorysie, a co za tym idzie zbyt niska kwota kredytu. W takim wypadku, jeśli nie będzie dodatkowych środków własnych, zabraknie pieniędzy na poszczególne etapy budowy, albo na jej zakończenie. Inwestorzy ratują się wówczas drogimi kredytami gotówkowymi lub limitami w koncie osobistym.

-Finansowanie budowy domu kredytami gotówkowymi, limitami w rachunku osobistym lub firmowym. Te produkty bankowe są znacznie wyżej oprocentowane, co zwiększa koszt finansowania inwestycji. Poza tym krótkie terminy spłat mogą powodować zbyt wysokie miesięczne obciążenia. Inwestor będzie miał problem z ich spłatą. Natomiast, jeżeli w trakcie budowy będzie się starał o kredyt hipoteczny, zaciągnięte wcześniej zobowiązania blokują zdolność kredytową. Budowa domu to kosztowna i długoterminowa inwestycja, więc aby ją sfinansować lepiej skorzystać  z kredytu budowlanego. Kredyt rozpisany nawet na 30 lat po zakończeniu budowy można wcześniej spłacić lub nadpłacić jeśli tylko są pieniądze.

-Zmiany w projekcie budowlanym w trakcie realizowania inwestycji. Powinny być one konsultowane  z autorem projektu oraz bankiem. Drobne zmiany, nieistotne dla projektu nie stanowią problemu. Natomiast, jeżeli inwestor zmieni sposób użytkowania poszczególnych pomieszczeń lub zmieni powierzchnię zabudowy może mieć problem z ostatecznym rozliczeniem budowy z bankiem.

.


Budowa domu to duże wyzwanie, poczynając od formalności urzędowych, bankowych na znalezieniu rzetelnych wykonawców kończąc. Warto zatem szukać wsparcia i fachowej rady u ekspertów, w tym także tych od kredytu. W przypadku pytań o kredyt na budowę domu zapraszam do kontaktu 🙂 

Ewa Tankiewicz

.


Informacje dotyczące mojego profilu oraz dane kontaktowe, znajdą Państwo pod linkiem ↓

EWA TANKIEWICZ – ekspert finansowy


.

.

 

 

Podobne artykuły

Nowa jakość obsługi klienta w woj. Podlaskim – Śniadania Biur Nieruchomości!

Paź 26, 2018

W dniu 25.10.2018 r. w restauracji Kawelin, przedstawiciele 12 biur nieruchomości, w liczbie 20 osób, zainicjowali – Śniadania Biur Nieruchomości. To nowa jakość w woj. Podlaskim! Celem spotkań jest m. in. działanie na rzecz klientów biur, ale także działania na rzecz podniesienia standardów obsługi klienta oraz oczywiście integracja branży. Śniadania zostały zainicjowane przez biura nieruchomości, które stawiają na jakość obsługi i współpracują z portalem …

Czytaj więcej

Dlaczego warto wybrać kocioł na pellet ?

Sie 08, 2019

Zapytaliśmy właściciela firmy Narmet Plus, Rafała Ostaszewskiego dlaczego warto wybrać kocioł na Pellet. Kilka informacji, które nam udzielił znajdziecie poniżej! Spełniają normę 5 klasy oraz ECODESIGN, co oznacza wysoką sprawność cieplną powyżej 93%. Oszczędzamy czas, ponieważ kocioł automatycznie rozpala się, czyści palnik i w razie potrzeby wygasza się. W domu mieszkalnym do 150m2 pełny kosz wystarczy nawet do tygodnia czasu! Wygoda, komfort i porządek …

Czytaj więcej

Kilka wskazówek jak robić dobre zdjęcia od Moniki Woronieckiej!

Sie 03, 2018

Dobre zdjęcia same sprzedają Twoje nieruchomości W dobie smartfonów i tabletów, kiedy w kilka sekund przewijamy oferty mieszkań, domów czy lokali użytkowych, dobre zdjęcia to podstawa. Nasz wzrok momentalnie wychwytuje i zatrzymuje się na obrazach wartych uwagi. Kiepskie zdjęcia odrzucają potencjalnego klienta. Dobre zdjęcia decydują o jego wstępnym zainteresowaniu. Poważna oferta sprzedaży wymaga zdjęcia zrobionego przez zawodowca dlatego warto zaprosić do współpracy profesjonalnego fotografa. …

Czytaj więcej

Urządzamy kuchnię. Jak wybrać odpowiedni sprzęt AGD?

Kwi 24, 2019

Kuchnia jest pomieszczeniem, gdzie bardzo często toczy się właśnie życie rodzinne. To przecież w kuchni spędzamy wspólnie mnóstwo czasu – przygotowujemy posiłki, jemy, rozmawiamy. Dlatego urządzając tę przestrzeń należy już na etapie planowania wziąć pod uwagę, by było przyjemnie, a jednocześnie praktycznie. Jak jednak wybierać urządzenia AGD, by komponowały się z wnętrzem, odpowiadały wszystkim naszym potrzebom, a jednocześnie posłużyły długie lata? Czytelnicy ASKDOM.PL otrzymują …

Czytaj więcej

Umowa na wyłączność zdecydowanie jest tym, co daje o wiele większe możliwości na skuteczną sprzedaż… – wywiad z Izabelą Kiełsa

Lis 15, 2018

Z Izabelą Kiełsa, właścicielką biura nieruchomości Kiełsa NIERUCHOMOŚCI, o obustronnych korzyściach wynikających ze współpracy – na bazie umów na „wyłączność”, oraz przyszłego kształtu rynku nieruchomości. Karol Serwatko, askdom.pl: Pani Izabelo, większość nieruchomości, które znajdują się w Pani ofercie to „wyłączności”. Proszę powiedzieć dlaczego klienci decydują się na taką współpracę? Trafiają do mnie klienci wymagający, którzy nie są zainteresowani umowami zwykłymi z kilkunastoma biurami na raz. …

Czytaj więcej

Relacje i manipulacje, czyli o tym jak (nie) negocjować i po co podawać szklankę zimnej wody

Maj 30, 2019
Obecny boom na rynku nieruchomości. To nie tylko wzrost, cen, więcej transakcji, ale też szkolenia związane z... negocjacjami. No bo w końcu, żeby dobrze kupić, trzeba umieć negocjować. Wydaje się, że o negocjacjach powiedziano i napisano już wszystko. I jest to chyba w dużej mierze prawda. Czy aby przeprowadzić dobre negocjacje, trzeba mieć duże doświadczenie, czytać wiele książek, a może właśnie odbyć jakieś specjalne ...
Czytaj więcej